康盛人生

財務健康（FInancial Wellness）

1.什麼是「財務健康」?

財務健康著重人與金錢的關係，包括我們適當管理財務資源，量入為出，作出優良的財務和投資決策、設定適當的財政目標，以及學習為短期和長期財政需求做好準備。而不良的財務健康更會影響到我們的身體、心理健康，從而影響到工作，家人和朋友間的關係。因此，我們有必要有效地認識我們的財務狀況，讓我們更有能力應付日常生活以及工作。

個人理財是每個人必須正視的問題，因為不論貧富貴賤都會遇上入不敷支的情況。良好的財務健康牽涉資金管理和決策（Leila&Fazli，2015）。為了維持良好的財務狀況，我們應該在財務上作出合理的决定，避免支出超過收入。我們也應該建立儲蓄的概念和習慣，以備不時之需。此外，我們可以將適當的資金投放於適當的長期或短期投資，選擇多樣化的投資組合，才能創造更大的財富價值，規劃退休生活。

充實自己的理財和金融知識，建立良好的處理債務或財政問題，減少衝動性消息，適時處理成癮問題，可有效地提升財務健康。在社區裡，有不少社區團體，或者協助處理成癮或債務問題的慈善團體可以幫助大眾處理財務問題。

2. 決定財務健康的兩大要素

理財能力

理財壓力是指資金短缺而出現難以履行財政事務。例如，面對大量的債務、醫療帳單、失業狀況或不負責任的支出，都會構成我們的理財壓力。亦有不同的研究指出，理財思維和方式不佳（例如，缺乏理財概念，或無能力但期望過窮奢華生活）、財政不受控（例如，失業；健康衰退；承擔撫養子女的費用、意外懷孕、親人離世）和財政知識和理財技能不足（MacKenzie、Desmond&Steen，2013）等也會出現理財壓力。部份人更因理財壓力而出現成癮情況。

賭博成癮

或許很多人都會說小賭怡情，甚至能減輕生活的壓力，自己離「病態賭博」還十分遙遠。有研究顯示，參與賭博的人士最終約有5%會成為病態賭徒。即使對於多數人來說，賭博只屬娛樂性質（例如：「打下衞生麻雀者」），不過有不少人會因為種種因素（心理、性格、家庭、成長經驗、人生突變、挫折、社會文化及朋輩影響）逐漸由娛樂性質的賭博而轉為不受控制的賭博，以致影響工作、婚姻和家庭等。

不少戒賭人士都曾經分享過沉迷賭博的原因—「輸錢皆因嬴錢起」。因為早期的贏錢經驗，隨後會各種僥倖的念頭的出現，例如，貪心，想搵快錢，不甘於輸錢，想把輸掉的錢贏回來，企圖要以賭錢清還債務，最終輸掉本錢，甚至會被迫使參與犯罪行為，輸掉工作、親情、友情、自我價值。

購物成癮

除了賭博，消費成癮也是其中一種成癮問題，常見的有衝動性購物（Compulsive buying）。消費成癮人士藉著在購物過程中獲得「快感」以換來正面情緒或作為逃避問題的手段。事後卻對衝動性消費感到痛苦及後悔。有部份當事人為了掩飾衝動購物行為而作出隱瞞，或利用「咭冚咭」瞞隱瞞因過度簽帳購物而形成的債務。

“即使我擁有很多名牌，但我也無法與任何人分享我收藏的一件單品。”

一位19歲的女大學生表示，她必須要比自己的朋友更早購入名牌服裝，因為她喜歡收藏朋友都沒有的衣服。女孩還承認與男朋友因為購物而多次出現矛盾。她總是向父母隱瞞每件貨品的真實價格。她坦然，其實很多以天價買來的衣服她根本沒穿過。大部分衣服買的時候她都很喜愛，沒多久她又不喜歡了。

“每當我要拿到錢或薪水時，我都會提前計劃要買什麼。”

一位 27 歲的女士說，當她心情不好的時候，她都會去網購。她覺得購物能暫時令她忘記問題和煩惱，每當她下訂單的剎那都會令她感到寬慰和快樂。

提升個人財務健康小貼士：

1. 合理消費，減少衝動消費

• 習慣在購物時「貨比三家」

2. 培養理財觀念

• 實踐「三三三」儲蓄法﹕將收入分為儲蓄、家用及消費（包括捐獻）分為三份，而不是全數用以玩樂

3. 精明消費

• 分辨「需要」和「想要」的分別：「需要」是一些生活上的必要消費，例如吃飯、保暖衣物等；「想要」是指滿足心理需要，例如名牌衣物、珍珠奶茶，這類物品只會短暫影響心情，不會對生活構成太大影響。

4. 定期檢視你的消費模式

• 你是否經常記錄開支，確保自己不會過度消費？

• 你的儲蓄能否滿足你的生活目標？（例如進修、度假、購買房屋）

• 你是否有預算好每週或每月的開支，並留有餘款以備不時之需？

你可以：

• 向銀行諮詢各種帳戶類型，例如支票帳戶和儲蓄帳戶，以便您充分利用這些帳戶，並獲得利息

• 瞭解銀行是否提供了理財的工具

5.管理你的借貸還款計畫

• 你有否出現「咭冚咭」的情況?

• 你有否覺得每月月底的壓力特別重？

• 你有否計算你的總債務並製定還款計畫？

• 如果你正在面對財務困擾，你有沒有想過向一個專門從事理財或債務及理財輔導的社工進行諮詢？

你可以：

• 在線上搜索可幫助您處理債務的社區組織

• 考慮諮詢你的銀行有關理財事宜

3. 不要忘記來自家庭的幫助

建立理財觀念，從小學習理財知識

如今科技發達，許多兒童及青少年已經開始接觸各種電子支付平台，足不出戶已經能網上消費，滿足各種購物慾。當現在以信用卡或手機也能支付，孩子難免會對金錢持有更抽象的認知，對金錢的管理概念亦會越發模糊。這種過於便利的消費方式甚至會削弱他們的財務管理和控訴物慾的意識。即使小孩能依賴上一代賦予的財富，但倘若他們欠缺基本的理財能力，將來會很容易墮入財務困局。

理財能力是日積月累的成果，不能一蹴而就。因此，理財知識應要從小開始灌輸。父母可於日常生活中，利用生活鎖事教導孩子正確的理財知識。作為父母，以下方法有助培育孩子的理財觀念：

1.以身作則

• 習慣在購物時進行格價，向孩子示範成年人金錢管理的決策過程

2.培養金錢價值觀

• 讓孩子用現金購買生活雜貨，少用電子貨幣

• 鼓勵孩子學習分配及正確運用零用錢﹕將零用錢分為儲蓄、捐獻及消費，而不是全數用以玩樂，讓他們親自思考及應用理財概念

3.精明消費

• 當孩小作出錯誤的財務抉擇後，不宜過早提供資金援助，可讓他們學習「失敗」，領悟財務管理是自身責任。

• 明白「金錢有限，慾望無窮」的道理。多鼓勵孩子學習分辨「需要」和「想要」的東西，並憑藉自己的努力而獲得。

4.有付出才有收獲

• 讓孩子學習自己掙錢（協助家裡做家務、暑期實習、志願工作等），讓他們明白金錢得來不易，不應隨便花費。

• 鼓勵孩子將掙來的金錢存入銀行，解釋儲蓄的重要性

5.溝通是關鍵

• 多與孩子分享長輩如何通過辛勤工作積累財富

• 多與孩子分享財富管理的親身經驗

• 多教導孩子處理財富的技能，慢慢培養他們的理財能力

• 了解孩子未能儲蓄或大花費的原因，並協助調整方法

遇到困難時，家人間的溝通很重要

面對財政困難，青少年或長輩或許都沒有想過找家人的幫助，或諮詢家人的意見。當長輩們遇到財務問題，如果向家人尋求幫助，就覺得自己能力不足，要靠家裡才可解決，動搖在家中的地位，很沒面子。而重視自主能力的青少年及成年人，對比起向長輩諮詢，他們更有可能尋求同齡人或外間人（如財仔）的幫助，令問題惡化。事實上，受到財務困擾時，與家人坦誠溝通，並向外間社區組織尋找諮詢渠道較為有幫助。明白到，在面對這些困難時，難以開口是很正常的。鼓勵對方講出問題，在表達時細心留意雙方的自尊和情感需求。記住，家人的支持十分重要。鼓勵對方踏出改變的第一步，才能解決問題，維持正面健康的關係。

6. 尋求輔導或治療

社區內，有不少慈善團體為正在受財務困擾人士的提供評估、財務管理指導、債務法律諮詢等服務。